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信用评分中数据智能的新时代

几十年来,信用评分解决方案一直主导着零售银行决策模型。在1990年代和2000年代初,融资迅速增长时,这些信用决策过程工具开始是具有有限数据(主要是人口统计)的基本模型。现在,信用评分已成为银行业使用的核心决策工具。然而,在数据充裕的时代,这将改变。 

信用评分主要有两个目的:快速处理和准确性。

在过去的五年中,大数据的爆炸式增长为数据科学家提供了基础,使其可以开始探索非传统的替代性数据,以收集有关人们信用信誉的见解。对于那些没有信用记录甚至信用数据有限的人来说,这是至关重要的。这导致金融技术公司(fintechs)的诞生,彻底改变了各自国家的贷方和银行的决策过程工具。

对于银行或贷方而言,传统的信用数据和有关潜在借款人的信息会给他们的决策过程带来风险。为了减轻这些风险,银行或贷方可以手动收集和评估可用信息;但是,这很昂贵。这就是社交评分发挥作用的地方。

通过统计预测模型获得的社会评分见解可降低风险和高成本。社交评分可从人们通过其数字足迹留下的大量每日数据中提供全面的消费者见解。这可以用于预先筛选借款人的申请,甚至可以快速进行审批流程,从而创建更具成本效益和效率的流程。 

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我们看到越来越多的海外贷方,银行乃至征信机构(例如FICO,CRIF和Experian)采用或尝试使用社会评分解决方案洞察力来帮助数百万人进入主流融资生态系统。

对于一些已经采用社会评分的贷方,他们看到其投资组合质量的违约率(不良贷款)提高了55%,同时批准的贷款数量也增加了12%。社会评分促进金融包容性,从而促进经济增长。

社会评分模型可以深入了解与偿还贷款意愿相关的特征,例如忠诚度,行为的一致性,道德标准等。这些是贷方和银行以前通过手动程序收集和评估的重要属性。如今,由于每天有数百万元数据留在我们的数字足迹中,因此仅需几分钟的时间,强大的统计模型就可以得出有关某人的信用度的见解。 

我们认为,尽管银行,贷方尚未在澳大利亚采用社会评分,但将来可能会支持银行和贷方优化其信用决策流程。这就是为什么我们向澳大利亚购买了社会评分的原因。社会评分可以帮助没有信用记录或信用记录有限的澳大利亚学生或移民获得资金。社会评分可以改善金融包容性,并为澳大利亚的增长提供更多机会。

比尔·卡尔波扎尼斯是Lodex的联合创始人兼董事。

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Bill的银行业生涯始于20年前的希腊,他经历了跨部门设计和领导信用风险管理系统以及数字化转型的历程。 全球银行。

他是一位金融多学科的人,吸收了他在担任各种执行职务时所学到的所有知识,而正是由于他如此出色的知识,他的才智Lodex诞生了。他拥有欧洲和国际经济研究硕士学位,国际经济和政治研究(荣誉)学士学位,是ADEX的认证项目管理专家,金融风险经理(FRM)和做市商/交易商。

他于2015年初与妻子和两个小儿子移居澳大利亚。

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比尔·卡尔波扎尼斯
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