在GFC之前，该行业存在一定程度的多样性，但是当较小的银行开始努力挣扎时，主要是大鱼吃掉了小鱼。因此，现在所谓的“非主要银行”很可能只是四大银行之一的分支。与几个“非银行”贷方的情况相同，这有点不恰当，是聚合器。
西太平洋银行拥有圣乔治，墨尔本银行，南非银行和RAMS。 NAB持有Advantedge以及成立于2008年的UBank，并且是与Macquarie Bank合作的Homeloans Ltd的主要股东。 CBA拥有BankWest，以及2009年收购Wizard的澳大利亚最大股份。Macquarie通过Yellow Brick Road的Vow和Resi收购来吸收市场份额。
对于客户而言，这意味着该行业的最高层控制着下一层的大部分，从而有效地赋予了自己权力来决定任何“竞争”的用语。从专业的角度来看，这具有完美的商业意义。
它可以帮助他们人为地将利率维持在较高水平，并使他们可以控制全国范围内的房屋抵押贷款部门。通过在聚合商中持有大量股份，他们进入了经纪人渠道的更大支配地位。
为此，澳大利亚的银行业法规对此给予了支持。甚至临时的《默里报告》也不得不承认该行业是“集中的”。
来自COBA的数据显示，银行贷出了92％的澳大利亚住房贷款。令人震惊的是，被调查者猜测这个数字接近70％。
该调查还发现，有62％的参与者不信任四大银行提供独立的财务建议，还有86％的参与者希望在费率和费用方面更加透明和清晰。另有54％的受访者认为，银行业需要更多竞争。
这些统计数字表明，大多数澳大利亚人低估了主要银行对该州住房抵押贷款行业的控制程度。客户已经感觉到他们没有受到银行的公平对待，他们发现它们不可信。他们几乎没有意识到情况的严重性。
尽管四大巨头拥有非主要银行部门中的大部分并不是秘密，但显然这不是常识。所有权层次结构通过第三方部门过滤的方式更加模糊。
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遵循族谱图来显示哪些聚合器归哪个银行拥有，然后进行总和以确定向拥有它们的银行贷款的百分比，这将是一个值得的练习。
拥有集合商控股权的银行意味着通过贴白标产品增加贷款量，并限制放款人将其纳入贷款面板的限制。一些更具竞争力的非银行贷款人可以发现自己实际上被拒之门外。
客户有权假设他们的银行，他们的非银行贷款人和他们的抵押经纪人将以其最大利益行事。如果不是这种情况-他们的银行或经纪人不太可能向他们提供会给母银行带来压力的任何产品，服务或利率，则应进行全面披露。
不应过多地要求那些被认为“太大而不能倒闭”的银行放下自己的台架，发挥竞争精神，而不仅仅是吞并竞争。是时候与银行界人士保持清醒了。
