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超越手机银行

金融市场动荡不安,许多经济学家对增长前景感到悲惨,但请尝试将这一情况告诉金融科技界。移动银行的前景从未如此光明。

它的采用比之前的互联网银行要快得多。非常方便。还有更多的未来。

它可以通过以下六种方式发展:

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目前,移动银行业务非常具有交易性。大多数移动银行应用程序允许您支付账单,付款,转账,检查余额以及查找分行或ATM。

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有些提供了对您的财务状况或更详细的产品信息的更详尽的分析,但是它在很大程度上是功能齐全,通用且以任务为导向的。

这将改变。金融创新者正在努力将您的手机和平板电脑转变为虚拟数字顾问。

移动银行业务将从交易性,产品推动性方法转变为一种以客户为中心,主动和目标导向的方法,旨在帮助用户做出更明智的决策。

这意味着提供商将需要对他们的用户进行更深入的了解,而不仅仅是财务方面。他们在生活中想要实现什么?

他们的帐户余额和过去的交易只会提供一些线索。

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提供者必须与客户进行更丰富的互动,以了解更多有关其动机的信息,并根据相近人物的行为做出明智的猜测。

他们还必须利用第三方数据源来构建有关个人及其家人,朋友和社交网络的完整图片。

随着智能咨询服务的推出,这种趋势的开始可以在投资产品市场中看到。

这些提供投资组合管理工具,并根据用户提供的数据自动提供建议,例如在线风险偏好评估。

例如,通常建议年轻的,具有风险承受能力的投资者将其投资组合的较大比例投入股票。

对于提供商和用户而言,在相对较大的投资交易中节省的共同成本使它们成为机器人咨询开始的诱人场所。

但是,这种趋势有可能扩展到整个财务决策范围,甚至包括日常的日常购物交易。

效率越来越高的系统使支付业务商品化,并且银行和金融科技公司一直在寻找围绕支付业务的增值服务。

在这里,对银行而言,最大的奖励是要做的不仅仅是执行付款。如果他们可以利用他们的知识和数据来帮助您做出更好的选择,该怎么办?

大型交易(例如购房或购车)在计划中需要几个月甚至几年的时间。目前,银行通常只在付款时或付款时介入。

但是,凭借其交易数据和专业知识,银行可以基于数百万其他客户的经验,帮助用户进行搜索。

即使交易规模较小,银行也可以在提供提示和工具方面发挥更加积极的作用,因为它们是支付系统的核心。

确实,他们可以将自己置身于搜索,购买以及在某些情况下使用(考虑反馈和对购买的评论)的整个交易过程。

结果,他们不仅会参与如何购买,还会参与为什么(“我需要这个吗?”),什么时候(“我应该购买哪种产品?”),何时(“我应该等待?”)。在哪里(“谁在提供最好的交易?”)。

显而易见的问题是,用户会想要吗?简短的答案是肯定的,只要他们觉得有用。其他新兴金融科技趋势将增强这种实用性。

访问

银行的移动应用程序通常只关注其付款和储蓄帐户。大多数人拥有其他金融产品,并且在其他银行或提供者那里有钱,储蓄,贷款或投资。

结果是,大多数银行应用程序只提供了部分个人财务状况的图片,这给他们提供数字建议的愿望带来了明显的问题。

下一个大趋势是聚合,它将来自多个来源的人们的财务数据组合起来,以建立和分析他们的财务状况。

在制定可靠的计划和预算之前,您需要了解您的总收入和支出,贷款,储蓄,投资和资产的价值。

一些提供商已经开始应对这一挑战,该挑战面临着巨大的法律和IT障碍,但对用户而言巨大的潜在价值表明,它将最终得到解决。

实际上,银行将不得不重新考虑其业务模式,超越成为单一多产品提供商的愿望,向客户提供为客户提供增值平台的渠道,无论其来源如何,都可以访问和管理其财务。

但是为什么要停止理财产品呢?银行已经为客户建立了完整的金融平台,也可以提供购买其他产品和服务的途径。

许多银行担心Google和Amazon之类的公司可能会涉足金融服务并“吃午餐”。但是,通过提供访问多个在线市场的渠道,毕竟毕竟拥有大量客户群的大型银行可以将游戏推向科技巨头。

感性的

这将我们带到了移动银行发展的第三个方向。尽管移动银行的采用率已接近指数级,但这项活动并不会占用许多移动用户每天在其设备上花费的时间(超过三个小时)的几分钟。

它的功能,甚至很无聊。但这不是必须的。

的确,如果银行渴望成为无所不在的顾问,那么它们将不得不与客户建立更深层的情感联系。

财务交易可能并不有趣(尽管人们确实从讨价还价中得到了嗡嗡声),但背后的支出目标却常常令人激动。

想一想为异国假期付款或为朋友买礼物的兴奋

财务决策已融入到人们的生活中,需要考虑他们的感受和情感。 “情感计算”的新领域已经在开发传感器的过程中取得了进展。

结合行为经济学的见解,发现了各种各样的心理偏见,这些偏见使我们偏离了传统经济学理论的冷漠理性计算,这可能会导致更智能的设备。

通过从您的情绪和行为以及与您类似的人的情绪和行为中学习,他们可以帮助您做出不仅成本效益更高,更令人满意的决策;不仅可以避免犯错误,而且可以带来成功。

联想的

说到满意,人们很大程度上是从与他人的互动中获得幸福的。我们是社交动物。

大多数家庭财务决策是由家庭或家庭其他成员的需求,利益和反应决定的。

我们关心朋友,邻居,同事和同伴的反应。但是,移动银行应用程序仍然处于您和银行的私人世界中。

使移动银行更具社交性的范围很大。

这并不是说人们渴望彼此分享他们的财务秘密。他们不是。

但是,促进家庭内部和家庭内部目标设定,预算编制和转移支付将是一个不错的起点。

在虚拟数字建议的新世界中,人们可能会乐于与他人分享他们的愿望清单,技巧,评论和经验。毕竟,人们比公司更信任家人和朋友。

保护隐私和安全将是这里的前提条件;这也将取决于用户仅选择他们想要的功能,以及通过聚合来保护或匿名化个人数据。

您可能会想,“像Facebook这样的现有社交网络是否更适合这样做?”也许。但是就目前而言,银行确实有一些优势。

他们拥有数百万的客户,即使他们才刚刚开始将其连接到在线社区。他们拥有有关收入和交易的财务数据,社交网络和科技巨头可能会因此而死。

他们还在网络安全,信用评估和财务规划方面的专业知识方面处于领先地位。

考虑可能性。例如,在储蓄方面,大多数人都有特定的目标,例如买车。在客户群中,银行拥有现成的潜在购车者社区,他们可以分享有关购买哪种汽车,在哪里购买,如何保养和保险的想法。

或考虑众筹的趋势。银行可以促进各种形式的对等金融平台的开发。现有的具有P2P平台的合资企业预示着更多协作金融的未来。

敏捷

移动银行业务的第五个方向是变得更具前瞻性和动态性。人们喜欢移动银行新的24/7全天候便利性,但这一切都是静态的和后向的。

通过利用有关用户的“大数据”并应用预测分析工具,银行已经开始提供有关其客户财务状况的更复杂的警报。

例如,查看他们的典型支出,可以警告他们帐户可能即将透支。

最终,这些个性化的微观经济预测可能会延续到更长的时间,例如未来公用事业账单的指示或潜在储蓄收益的范围。

如果移动银行转变为财务建议,则这种个性化的预测至关重要,因为所有借款,储蓄和投资都需要对未来进行展望。

向整体建议的转变还将要求与用户之间的联系频率更高。尽管移动银行业务已经使客户与银行之间的联系时间增加了很多,但是这还有很长的路要走。

财务将不再是事件驱动的,或者只是向用户报告或提醒用户,而是变得更具交互性,沉浸性和吸引力。

在后台,虚拟顾问将必须保持“始终在线”,扫描对其用户的机会和威胁。在此过程中,用户将像他们的设备一样,学习如何做出更明智的决策。

周围

“始终在线”顾问的概念表明,移动银行的最终方向将能够使自己摆脱对移动设备的依赖,例如我们今天所熟悉的应用程序驱动的智能手机和平板电脑。

基于云的计算,人工智能和“物联网”无处不在的传感器的发展开辟了“环境计算”的前景。

在未来的几十年中,我们将迁移到能够识别我们的存在,预测我们的需求并响应我们的命令的电子环境中。

我们只是希望周围的财务顾问找出解决金融市场动荡的方法。

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马克·克利夫,移动银行,金融市场
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