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银行收紧政策可能导致“信贷紧缩”

投资银行的研究人员警告说,银行可以在皇家委员会的支持下收紧对抵押贷款借款人的收支评估,这可能导致“信贷可用性急剧下降”,并可能对经济产生负面影响。

瑞银(UBS)分析师乔纳森·莫特(Jonathan Mott)和瑞秋·本特维岑(Rachel Bentvelzen)(以及经济学家乔治·塔雷努(George Tharenou)和卡洛斯·卡乔(Carlos Cacho))已发布了他们最新的《澳大利亚银行业最新动态》,概述了他们的观点,他们认为银行将很快“进一步加强承保标准,以确保它们完全遵守国家信贷。关于负责任的贷款法”。

这项评估是在皇家委员会举行的关于银行,退休金和金融服务业不当行为的听证会之后举行的,该听证会 批评了几个贷方 未能“采取积极步骤来验证客户的费用”。

在本月初的一次听证会中,协助该委员会的高级顾问罗维娜·奥尔(Rowena Orr)强调了澳大利亚证券投资委员会(ASIC)的指南,该指南告诉银行``他们有义务采取合理步骤来验证消费者的财务状况''。

当得知ANZ在某些情况下未进行费用核实时,Orr女士说:“我想告诉您,您的流程或与客户费用核实有关的流程缺乏,符合《国家信贷法》,负责的借贷义务以及ASIC发行的本监管指南。”

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尽管皇家委员会的中期调查结果要到9月份才能公布(明年将有一份最终报告),但瑞银表示,它相信银行将“继续采取行动解决不负责任的贷款”。

它强调了澳新银行已经表示将 暂停为零售客户提供新资产融资贷款,而CBA拥有 暂停信用卡和个人贷款保险,并补充说它相信银行 董事会和管理层将“进一步加强承保标准,以确保它们完全遵守《国家信贷法》有关负责任贷款的规定”。

瑞银表示,抵押贷款承保标准似乎“松懈了一段时间”,瑞银表示,皇家委员会听证会上提供的证据使分析师认为,有“实质性的方式”可以确保遵守NCCP。

最新消息写道:“尽管严格收紧抵押贷款承保标准是明智的,特别是随着银行逐渐完全遵守负责任的贷款,但这对经济产生了重大影响。”

“必须记住,房价是由信贷的需求和供给(而不是住房的需求和供给)决定的。”

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因此,瑞银(UBS)分析师表示,他们认为存在两种潜在情况:

(1)随着银行收紧保险标准,家庭收入减少了。银行将需要对客户的个人生活成本进行更详细的分析,并且随着时间的推移,家庭支出衡量标准(HEM)的基准会逐渐增加。 “随着银行逐渐朝着完全遵守负责任的借贷法律迈进,信贷流量一直受到限制,房地产市场逐渐萎缩”;要么

(2)皇家委员会对“合理查询”进行了严格定义,要求贷方立即履行“负责贷款”义务(消除“掠夺性贷款”)。收紧收入评估后,要求银行对每位借款人的生活费用进行全面审查。备用HEM基准已提高到实际水平,可以预期借款人在贷款的整个存续期间(包括“块状”项目)都可以维持生计。 “这导致净收入盈余大幅度减少,虚假申请得到了大大消除。但是,在这种情况下,完全遵守负责任的贷款法律将导致信贷可用性急剧下降,即特别是针对低收入家庭的“信贷紧缩”。澳储行降息将无助于信贷可用性,因为借款人使用7.25%的利率下限进行评估。这可能会导致重大的经济衰退。”

尽管该投资银行认为其基本情况的经济前景“仅假设信贷状况缓慢而适度地收紧”,但它“更担心'收紧信贷'情况的可能性”。

分析师警告称,后者可能导致“信贷紧缩局面”,这可能导致潜在的经济下滑。

最新消息称:“在信贷紧缩的情况下,房价可能会在几年内长期下跌。” “这是因为与货币供应(即信贷可用性)或货币需求(即就业,收入,人口)相比,货币价格(即创纪录的低利率)变得不那么重要,尤其是对于边际新借款人(尤其是低收入人群),它决定了现有住房的存量价格。

“对于这种情况的严重程度,存在很大的不确定性,这仅仅是因为澳大利亚的房价从未下跌过10%以上(即使在全球金融危机期间,房价仅下跌了8%,分析人士写道,按年计算,但澳储行将利率下调了425个基点,并向房地产市场进行了调整,而且我们在近三十年内都没有出现国内经济衰退。

然而,瑞银得出结论认为,如果信贷紧缩蔓延至整个经济,并导致失业率上升,澳联储可能会担心,如果他们担心经济放缓正在“演变为衰退”,则考虑进一步削减现金利率。

瑞银表示:“在这种情况下,随着现有借款人的财务压力,拖欠的风险有可能增加,并可能引发广泛的信贷事件。”

[有关: 西太平洋银行下个月收集客户还款记录]

银行收紧政策可能导致“信贷紧缩”
抵押业务

安妮·凯恩(Annie Kane)

Annie Kane是《顾问和抵押业务》的编辑。

除了撰写有关澳大利亚经纪业,抵押贷款市场,金融监管,金融技术和更广泛的借贷景观的文章外,Annie还是Elite Broker和In Focus播客和Adviser Live网络广播的主持人。 

与安妮联系: 此电子邮件地址已受到防止垃圾邮件机器人的保护。您需要启用JavaScript才能查看它。

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