瑞银（UBS）分析师乔纳森·莫特（Jonathan Mott）和瑞秋·本特维岑（Rachel Bentvelzen）（以及经济学家乔治·塔雷努（George Tharenou）和卡洛斯·卡乔（Carlos Cacho））已发布了他们最新的《澳大利亚银行业最新动态》，概述了他们的观点，他们认为银行将很快“进一步加强承保标准，以确保它们完全遵守国家信贷。关于负责任的贷款法”。
这项评估是在皇家委员会举行的关于银行，退休金和金融服务业不当行为的听证会之后举行的，该听证会 批评了几个贷方 未能“采取积极步骤来验证客户的费用”。
在本月初的一次听证会中，协助该委员会的高级顾问罗维娜·奥尔（Rowena Orr）强调了澳大利亚证券投资委员会（ASIC）的指南，该指南告诉银行``他们有义务采取合理步骤来验证消费者的财务状况''。
当得知ANZ在某些情况下未进行费用核实时，Orr女士说：“我想告诉您，您的流程或与客户费用核实有关的流程缺乏，符合《国家信贷法》，负责的借贷义务以及ASIC发行的本监管指南。”
尽管皇家委员会的中期调查结果要到9月份才能公布（明年将有一份最终报告），但瑞银表示，它相信银行将“继续采取行动解决不负责任的贷款”。
它强调了澳新银行已经表示将 暂停为零售客户提供新资产融资贷款，而CBA拥有 暂停信用卡和个人贷款保险，并补充说它相信银行’ 董事会和管理层将“进一步加强承保标准，以确保它们完全遵守《国家信贷法》有关负责任贷款的规定”。
瑞银表示，抵押贷款承保标准似乎“松懈了一段时间”，瑞银表示，皇家委员会听证会上提供的证据使分析师认为，有“实质性的方式”可以确保遵守NCCP。
最新消息写道：“尽管严格收紧抵押贷款承保标准是明智的，特别是随着银行逐渐完全遵守负责任的贷款，但这对经济产生了重大影响。”
“必须记住，房价是由信贷的需求和供给（而不是住房的需求和供给）决定的。”
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因此，瑞银（UBS）分析师表示，他们认为存在两种潜在情况：
（1）随着银行收紧保险标准，家庭收入减少了。银行将需要对客户的个人生活成本进行更详细的分析，并且随着时间的推移，家庭支出衡量标准（HEM）的基准会逐渐增加。 “随着银行逐渐朝着完全遵守负责任的借贷法律迈进，信贷流量一直受到限制，房地产市场逐渐萎缩”；要么
（2）皇家委员会对“合理查询”进行了严格定义，要求贷方立即履行“负责贷款”义务（消除“掠夺性贷款”）。收紧收入评估后，要求银行对每位借款人的生活费用进行全面审查。备用HEM基准已提高到实际水平，可以预期借款人在贷款的整个存续期间（包括“块状”项目）都可以维持生计。 “这导致净收入盈余大幅度减少，虚假申请得到了大大消除。但是，在这种情况下，完全遵守负责任的贷款法律将导致信贷可用性急剧下降，即特别是针对低收入家庭的“信贷紧缩”。澳储行降息将无助于信贷可用性，因为借款人使用7.25％的利率下限进行评估。这可能会导致重大的经济衰退。”
尽管该投资银行认为其基本情况的经济前景“仅假设信贷状况缓慢而适度地收紧”，但它“更担心'收紧信贷'情况的可能性”。
分析师警告称，后者可能导致“信贷紧缩局面”，这可能导致潜在的经济下滑。
最新消息称：“在信贷紧缩的情况下，房价可能会在几年内长期下跌。” “这是因为与货币供应（即信贷可用性）或货币需求（即就业，收入，人口）相比，货币价格（即创纪录的低利率）变得不那么重要，尤其是对于边际新借款人（尤其是低收入人群），它决定了现有住房的存量价格。
“对于这种情况的严重程度，存在很大的不确定性，这仅仅是因为澳大利亚的房价从未下跌过10％以上（即使在全球金融危机期间，房价仅下跌了8％，分析人士写道，按年计算，但澳储行将利率下调了425个基点，并向房地产市场进行了调整，而且我们在近三十年内都没有出现国内经济衰退。
然而，瑞银得出结论认为，如果信贷紧缩蔓延至整个经济，并导致失业率上升，澳联储可能会担心，如果他们担心经济放缓正在“演变为衰退”，则考虑进一步削减现金利率。
瑞银表示：“在这种情况下，随着现有借款人的财务压力，拖欠的风险有可能增加，并可能引发广泛的信贷事件。”
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安妮·凯恩（Annie Kane）
Annie Kane是《顾问和抵押业务》的编辑。
除了撰写有关澳大利亚经纪业，抵押贷款市场，金融监管，金融技术和更广泛的借贷景观的文章外，Annie还是Elite Broker和In Focus播客和Adviser Live网络广播的主持人。
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