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分析:SMSF是否在砧板上放贷?

随着西太平洋银行及其子公司退出SMSF贷款领域,这种利基产品的未来不确定。

Westpac决定退出SMSF贷款(它将继续为现有客户提供服务)不应令那些意识到围绕此类贷款进行审查的人感到震惊。

对利用自我管理的超级基金的恐惧并不是什么新鲜事。当前CBA老板兼现任AMP董事长David Murray在2014年末宣布《金融系统调查》的结果时,他的最终报告敦促政府禁止某些SMSF借贷安排。

FSI小组建议取消对养老金基金对有限追索权借款安排(LRBA)直接借款的一般禁止的例外规定。

联合政府没有遵循默里的建议。但是一个劳动者可能会。

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去年,工党许诺将SMSF禁止直接借款作为其新的住房负担能力计划的一部分。当时,SMSF协会指出,政府拒绝了Murray先生关于在2015年恢复对SMSF贷款的禁令的建议,并指出“自从有关LRBA以来,没有令人信服的论据表明任何改变”。

SMSF协会首席执行官安德里亚·斯拉特里(Andrea Slattery)表示:“澳大利亚税务局的最新统计数据显示,SMSF拥有243亿澳元的LRBA,这些金融工具主要用于投资住宅和非住宅物业,比例几乎达到50-50。 。

“估计有120亿美元是SMSF使用LRBA进行住宅投资的地方,而住房市场规模为6.43万亿美元。换句话说,LRBA仅占市场的0.18 [%]。从这些数字来看,很难说LRBA是“市场推动者”。

“最近统计中也没有证实SMSF投入房地产投资的想法,因为SMSF住宅物业(有债务和无债务)持有量最近占SMSF资产总额的4%至6%之间。”

但是那是去年。

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“重大关注”

今年6月28日,ASIC将重大审查的结果公布给SMSF建议。不好看

公司监管机构审查了根据ATO数据随机选择的250个客户档案,并评估了对《公司法》的最佳利益义务和相关义务的遵守情况。

物业一站式商店被确定为“重大关注”领域。

报告解释说:“这些模型倾向于通过由相关房地产经纪人,开发商,抵押贷款经纪人,会计师和财务顾问组成的小组安排的SMSF促进购买齿轮住宅物业。”

报告说,一站式购物模式会产生内在的利益冲突,这种冲突可能会影响向客户提供的建立SMSF,进行后续投资或使用特定服务的建议。

报告补充说:“这些冲突可能来自直接或间接佣金,推荐付款安排,代表性薪酬结构甚至管理压力。”

“根据该项目的调查结果,我们将继续对这些物业一站式经营者进行监视,并在适当时采取执法行动。”

ASIC表示,还将与其他监管机构(包括ATO和APRA)合作,开发一种整体解决方案,以解决房地产一站式商店所遇到的问题。

如此严格的监管审查,再加上在海恩(Hayne)皇家委员会期间有关西太平洋银行(Westpac)的SMSF建议的证据,为该主要银行取消SMSF贷款提供了明确的论据。

“退休时吃威士忌”

注册护士和西太平洋银行的客户杰奎琳·麦克多沃尔(Jacqueline McDowall)于四月出现在海恩的证人箱中。

McDowall女士的丈夫是卡车司机,她在2015年向Westpac提出了购买床和早餐的计划,这是她退休计划的一部分。

在仍在银行工作的西太平洋银行/英国电信规划师克里希·马哈德万的建议下,麦克道沃尔夫妇卖掉了他们的家庭住房,并将其20万美元的退休金余额转入了SMSF。

这对夫妻还购买了人寿,TPD和收入保护保险,每年为此花费27,000美元,为马哈德万先生扣除了16,000美元的前期佣金,以确保他们能够借“至多200万美元”为B借款。&B.

但是,在维多利亚州找到了合适的房产以在新成立的SMSF内购买(这需要从Heffron收取管理费)之后,McDowalls发现他们只能借20万元。

在拒绝了西太平洋银行的两项赔偿要求后,这对夫妇接受了刚刚超过10万美元的FOS和解协议。他们目前在北领地租房,麦克道沃女士再次在该地区担任注册护士。

兴旺投资财务总监Samantha Bright质疑Westpac顾问是否有资格提供信贷建议。

“在这种情况下提供的建议是没有意义的,”布莱特女士告诉抵押贷款业务。

“只有当我看到远远超出预期的东西时,才有人不知道自己在做什么。尽管这是一次商业交易,但仍然不知道SMSF贷款的参数是什么,这只会增加另一层复杂性。”

昆士兰经纪人在该领域具有丰富的经验,他说SMSF是“独特的野兽”。

Bright女士说:“不仅涉及您如何借贷,还涉及围绕交易本身的所有动向。” “我认为,如果不影响客户财务生活的其他整个领域,您将一事无成。这些贷款不容易解散或重组,价格昂贵,并且最终不仅会改变客户的财务状况,而且还会改变他们的子女和子孙后代。

“搞错了您的SMSF交易,您最终可能会在退休后吃到Whiskas。”

但就目前而言,对于许多人来说,SMSF贷款仍然是可行的选择。在这个市场领域,金融专业人士只要知道自己在做什么,就可以在竞争中脱颖而出,开拓市场。

随着西太平洋银行退出市场,澳大利亚市场上仍然有少数SMSF贷方在运营。尤其是,随着这些最新发展,非银行贷方可能已获得显着优势。

除非工党政府在下届联邦大选中获胜。

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抵押业务

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