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APRA讲述有关银行业的严峻事实

审慎的监管机构概述了为什么在四个字母的词上,借方和贷方之间经常会有如此大的分歧。不是个人的只是生意而已

风险。银行家敏锐地意识到这一点。特别是在涉及贷款方面,尤其是针对农业综合企业和商业资产。银行的农业综合企业账簿中的风险看起来与住宅抵押书中的风险完全不同。

APRA在向Hayne皇家委员会提交的有关银行,退休金和金融服务业不当行为的陈述中,阐明了银行和农业综合企业客户的利益。

当贷款被借出时,双方都有相似的利益,这实质上是该合资企业融资的成功。

监管机构表示:“一家农业综合企业的借款人希望农业生意兴旺,以创造收入和财富,而ADI公司则希望全额偿还欠它的钱,并同时从这些资金中赚取利息。”

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“贷款人和借款人在贷款成立之初和整个存续期间都必须给予适当考虑,并考虑到农业业务所伴随的外部风险,以及如何实现这些愿望。谨慎的银行业务通常需要评估借款人的还款能力,作为偿还贷款的主要手段,而抵押品则可以作为抵押。

双方在开始时实际上都是幸福的。对未来寄予厚望,并达成协议。就像婚姻。

但是,如果事情没有按照预期的方式发生,会发生什么? APRA承认,承保农业综合企业贷款需要采用不同的方法。

监管机构表示,在农业综合企业贷款中,ADI偿还欠款的能力很可能受到借款人或自身无法控制的因素(气候,病虫害,疾病和市场动荡)的影响。

“ ADI对这些因素的评估在贷款发起人和借款人可能遇到财务困难时都将发挥重要作用。 ADI和借款人之间的评估很可能(实际上可能会有所不同),”监管机构说。

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裂缝开始出现。带来了像天气变化一样简单而灾难性的变化。银行和借款人无能为力。然后情况变得更糟。

APRA表示:“在情况恶化且借款人偿还贷款能力受到威胁的情况下,各方的利益以及对如何保护这些利益的评估可能会发生分歧。”

“借款人不仅对偿还债务感兴趣,而且还可能希望将家庭住宅或企业的损失降到最低。”

从借款人的角度来看,这是有道理的。

APRA表示:“对于农民而言,也有可能并非严格意义上的经济利益:保留与特定农场或社区的长期联系。”

但是,该银行对与社区的任何长期联系都没有兴趣。他们从事从贷款中赚钱并收回投资的业务。不是个人的只是生意而已

监管机构继续说:“ ADI将继续主要关注,以确保在合理的时间内偿还贷款,并最大程度地减少可能不会发生的风险。”

“即使纯粹从财务角度检查利息,将合资企业的总财务损失降至最低也不一定等于将每一方的损失降至最低。

“特别是,使双方总体财务损失最小的策略可能不是使ADI损失最小的策略(反之亦然)。

“通常,在借贷关系中,借款人会承受上升的风险,但与ADI共同承担下跌的风险,因此ADI自然会倾向于规避风险。在不违反不道德,不公平或违法行为的前提下,ADI将相当合理地将其兴趣放在首先实现还款上,并将重点放在不利的情况上。”

碰到的问题是:“专注于下行情景”。银行敏锐地意识到可能出现的负面情况。知道四个字母的单词是风险,这是银行工作的一部分。

但是,农民在多大程度上负责承担风险呢?借款人什么时候会简单地指责大型不良银行?另一方面,银行何时会超越其边界?

APRA对此有一些看法。监管机构在其呈文中表示,ADI将在平衡其利益与农业综合企业借款人的利益之间采取合理和合理的行动:

•在贷款之前对借款人进行适当的信用风险评估
•遵守贷款合同的条款,并考虑到监管困难和其他保护消费者的义务
•不要对借款人施加不适合这种情况的不合理要求(例如,承认农业综合企业的现金流量可能是季节性的,考虑提供比抵押住房抵押贷款更长的期限来实现抵押品)
•在确保ADI利益的前提下,以避免债务人应占价值不必要减少的方式寻求偿还债务

但是,APRA认为,不应期望ADI能够为陷入财务困境的借款人提供宽容,因为很明显,这样做会给ADI带来更大的经济损失,而不是执法行动可能产生的结果。

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