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主要银行利用市场力量来“开发”客户:PC

生产力委员会(Productivity Commission)的一份新报告中,四大银行因“利用”其市场支配力以“损害”消费者的利益而受到严厉批评。

联邦财政部长斯科特·莫里森(Scott Morrison) 提出了 生产力委员会期待已久的金融系统竞争最终报告于8月3日(星期五)发表,该报告称“需要通过更多地访问数据和“更多的参与者,更多的创新者以及更多的人将权力重新交到消费者手中”。一个可以玩的水平场”。

PC报告于7月29日提交给政府,该报告指出,主要银行“将价格维持在竞争水平之上,向某些客户群提供劣质产品,使经纪行业占了很大比重,并采取了一些行动,小型竞争对手在某些市场的扩张”。

PC称,这些指标表明银行利用其支配市场地位损害了“消费者利益”。

它指出,“只有所有其他银行合并,它们才能与最大的两家澳大利亚联邦银行和西太平洋银行竞争。”

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主要银行拒绝了他们的市场支配地位,使他们能够自行决定控制和移动价格的说法。

澳新银行认为,PC的结论忽视了“ [主要]银行之间明显的竞争”,而CBA指出,市场集中度并不代表竞争程度。

NAB的论点是,它“没有集体行动或与任何其他市场参与者共同行动”,而且,它也不能免于竞争的影响,这反映在“其[市场]份额随时间的变化”中。 ,以及获利能力指标的长期趋势下降”。

电脑没有t主要银行 认为新的市场参与者是真正的威胁,他说,在可预见的将来,新来者(无论是非银行贷款人,金融科技公司还是挑战者银行)“不太可能显着改变市场力量的平衡”。

解释说,尽管有许多非主要银行,客户拥有的银行和非银行贷方在多种产品上提供更具竞争力的价格-在商业模式的支持下-依靠更便宜的资金来源(例如存款)-他们的市场份额仍然小。

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定价悖论

PC拒绝四大公司的主张,即竞争压力给客户提供的产品和福利的范围不断扩大,抵押贷款利率折扣和较低的成本收入比,证明了金融体系中的竞争很激烈。

该委员会表示,有关盈利能力,定价和产品开发的数据表明,银行市场存在非竞争性定价,尤其是主要银行设定的价格。

“大型银行是市场的主导力量。结果,与其他机构相比,它们能够收取高于边际成本的更高保费。 PC报告说,主要银行收取的贷款价格的大约一半是边际成本的溢价,是其他澳大利亚独资银行的保证金的两倍。

PC称,银行拒绝承认其对市场价格的控制权与该行业用来反对增加成本的“反复论证”进一步矛盾,这是指这种成本上升必须转嫁给消费者。

它的报告指出,尽管审慎法规的变更导致融资成本增加,但主要银行仍能够通过提高借款人的利率来弥补这些较高的成本,而加息并未导致它们损失较大的市场份额,而规模较小的参与者却能更便宜费率。

PC进一步指出:“部分地区住房贷款需求强劲,使得房价上涨成为可能;但是,即使在监管机构专门为抑制这种需求而进行干预的地方,ADIs仍然能够通过定价能力来增加新借款人和现有借款人的利率,尽管受到监管冲击。

指出非主要贷款人倾向于跟随较大的参与者,因此加息可能会在市场上产生连锁效应。

提高透明度

PC称,价格的不明朗进一步加剧了竞争的缺乏。该公司表示,广告价格通常与客户支付的实际价格不一致。

PC报告指出:“缺乏有关实际价格的公共数据是该行业的一大特色。”

它补充说,通常无法公开获得标准浮动利率的折扣,此外,一旦借款人很好地进入申请流程,就会透露借款人将要支付的利率。

此外,捆绑产品,例如将抵押贷款与其他信贷产品结合在一起的产品,“进一步模糊了各个组成部分的实际价值和可比性”。

什么更重要的是,单个金融产品可以根据借款人的特征或银行希望实现的目标以不同的方式构造多个价格,例如获得新客户。

PC表示,目前客户有义务与银行协商价格。但是,缺乏价格透明性使他们从弱势地位开始谈判。

它认为,给定价格还取决于客户的谈判技巧,只有那些精通财务或具有精明财务代表的人(例如经纪人)才能获得更好的交易。

PC声称,由于缺乏价格透明性,“经纪人的崛起”及其伴随的成本(即前期和尾随佣金)“助长了”,而且,甚至经纪人也可能不知道客户可以使用的所有选择,因为“没有广告和不确定的折扣很普遍”。

报告指出:“这确实是一个不寻常的市场,当消费者有条件期望从公布的比较率中获得折扣(不确定大小),但该比率通常不是该借款人的市场价格,”。

它还说,``几乎没有差异化的产品暴风雨''-近4,000种不同的住宅物业贷款和250多种信用卡-加上不透明的定价意味着客户忠诚度很容易被利用。

报告指出:“大量略有不同的产品似乎更能体现出价格歧视的能力,而不是竞争能力。”

建议采取的措施以增强消费者能力并促进竞争

PC对此提出的一项建议是引入一种新的住房贷款利率工具,该工具考虑了影响利率的因素,例如借款人的特征。

PC报告说:“通过访问数字数据,APRA可以并且应该连续收集最近商定的实际房屋贷款利率,并可以通过ASIC通过在线计算器使消费者可以访问(经过时间不超过六周),”推荐的。

“在类似的情况下,消费者将能够看到向所有房屋贷款借款人提供的市场中间利率。

“在线计算器中包含的特定贷款和借款人特征应通过咨询和消费者测试来开发。”

PC还支持即将到来的开放银行制度,该制度将于2019年7月1日生效,以及 消费者数据权 这就是说,开放数据可以使消费者“获得更好,更广泛的产品和服务,并使购物,交换或谈判更具吸引力”。

它还承认开放数据可以使“竞争和互补的银行服务提供商(例如金融科技公司)吸引潜在客户并开发适合客户需求的新产品”。

它概述了新市场参与者的许多进入障碍,包括有限的品牌知名度和消费者信任度;许可,运营和市场审慎要求;有限的资源;并且在浏览金融监管框架方面经验有限。

因此,它建议从长远来看,降低进入和增长的障碍(包括通过更好地访问客户数据)可能会导致金融科技公司更倾向于与主要银行竞争而不是协作,这可能是金融科技公司寻求利用金融机构的优势时的情况。既有银行的规模和覆盖范围。

个人电脑反对增加银行 成本,称这样做``不改变其市场支配力''会适得其反,并且实际上会损害消费者,因为成本将通过费率增加而转嫁给消费者。

相反,它说,解决利益冲突和反竞争法规的政策措施可以“减轻消费者的不利后果,即使当前的行业结构仍保持完整”。

[有关: “当心那些有希望保护您的人”:莫里森]

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抵押业务

塔斯宾迪

塔斯·宾迪(Tas Bindi)是抵押贷款标题的特约编辑,并撰写了有关抵押贷款行业,宏观经济学,金融科技,金融监管和市场趋势的文章。  

加入Momentum Media之前,Tas撰写过商业和技术类文章,例如ZDNet,TechRepublic,Startup Daily和Dynamic Business。 

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