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APRA希望修改抵押贷款指南

审慎的监管机构正在考虑修订其关于银行对住宅抵押贷款申请进行的可使用性评估的指南,为他们提供  设置自己的可维护性下限的更大灵活性。

目前, 为了限制低利率和高家庭债务环境下的过度借贷, APRA希望ADIs使用以下两者中的较高者来评估贷款的偿还能力:

  • 最低利率至少为7%
  • 贷款利率的2%缓冲

但是,APRA在今天发给授权存款接受机构(ADIs)的信中建议取消其有关ADIs应该评估借款人是否能够以至少7%的最低利率负担还款义务的指导。

相反,将允许ADIs审查并设置其自己的最低利率下限以用于可服务性评估。

信中写道:“ APRA仍将期望ADIs确定并定期审查自己的最低利率水平,但ADIs将能够根据自身的投资组合,风险偏好和其他情况选择审慎的水平。”

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监管机构还提议,ADI的可使用性评估应将利率缓冲纳入2.5%(目前为2%) 在整体可服务性评估中保持谨慎”。

APRA也取消了对“审慎的ADI”使用缓冲的期望,“舒适地高于提议的2.5%, 提高审慎指导的清晰度”。

现在正在寻求修改《审慎实践指南》 APG 223住宅抵押贷款,其中 出现可维修性指南。 

“所有产品使用单一最低价格的优点已大大降低”

APRA主席Wayne Byres表示,ADI的运营环境在过去十年中发生了变化,促使APRA审查了当前指南的持续适用性。

“ APRA引入了该指南,并将其作为旨在在风险加剧时加强完善的住宅贷款标准的一系列措施的一部分。尽管仍然存在许多这些风险因素-高房价,低利率,高家庭债务和收入增长缓慢-但又有两个最近的事态发展使我们对利率下限的适当性进行了审查。”

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“由于利率处于创纪录的低点,并且可能会在一段时间内保持在历史最低水平,因此在某些情况下,最低限价7%与实际支付的利率之间的差距已经变得相当大-可能不必要。 

“此外,近年来引入了差别定价,一方面是拥有本金和利息贷款的自住业主的利率与另一方面是仅作息贷款的投资者的利率之间出现了巨大的差距,这意味着:所有产品的单一最低收费标准的优点已大大降低。”

“这些变化虽然可能会增加给定借款人的最大借贷能力,但并不意味着在减轻APRA对维持合理借贷标准的重视程度。相反,仅是认识到当前的利率环境并不能保证所有产品的统一法定最低利率为7%。 

拟议的变更将为ADI提供更大的灵活性来设置自己的服务下限,同时仍通过应用适当的缓冲区反映信贷评估中固有的不确定性来保持审慎的程度。” 

在为期4周的磋商会将于6月18日结束之前,APRA随后不久发布了最新版APG 223的最终版本。

这样的举动已经 几位著名经济学家讨论过 –克里斯托弗·乔伊(Christopher Joye)在本月初告诉《抵押业务》,中央银行,APRA和银行业都在考虑减少一项主要抵押措施,以作为降低现金利率的替代方案。

不过,乔伊表示,放贷机构,澳大利亚央行和APRA可能正在考虑将7.25%的最低利率降低50个基点,降至6.75%。

他说:“如果对一个典型的借款人进行一些粗略的计算,这将使他们将借款和购房能力提高约5%,这是非常重要的。

“我认为逻辑是-鉴于您现在可以获得约3.5%的房屋贷款-在未来五到十年内看到7%以上的利率的机会非常渺茫。特别是考虑到澳大利亚10年期政府债券的收益率是1.8%...,因此,债券市场基本上说他们认为十年内现金利率不会上升,但我们仍在强迫借款人确定其借款额。容量基于最低7分之四的比率,这似乎已经过时了。”

[有关: 银行,澳大利亚央行和APRA认为降息是“替代方案”]

 

APRA希望修改抵押贷款指南
抵押业务

安妮·凯恩(Annie Kane)

Annie Kane是《顾问和抵押业务》的编辑。

除了撰写有关澳大利亚经纪业,抵押贷款市场,金融监管,金融技术和更广泛的借贷景观的文章外,Annie还是Elite Broker和In Focus播客和Adviser Live网络广播的主持人。 

与安妮联系: 此电子邮件地址已受到防止垃圾邮件机器人的保护。您需要启用JavaScript才能查看它。

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