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法院考虑基准,“紧缩皮带”

联邦法院法官在驳回ASIC负责任贷款上诉的理由时说,西太平洋银行(Westpac)将支出基准用于可服务性评估“远非直觉上奇怪”。

上周,全联邦法院  被解雇 澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)反对Nye Perram大法官撤销其针对Westpac Group的负责任贷款案的决定,该案自此被称为“和牛与设拉子”案。

联邦法院全体法官中,三分之二的法官维持了法院对大银行的初裁。  

该案的重点是西太平洋银行在通过自动决策系统(ADS)进行住房贷款申请的可使用性评估中对支出基准的依赖,例如家庭支出计量(HEM)。

ASIC指控西太平洋银行(Westpac)由于未能单独评估申报的生活费,因此未能履行《国家消费者信贷保护法》规定的义务。

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这些义务(特别是第131(2)(a)条)要求贷方考虑以下问题:

  • 消费者是否可能无法履行合同规定的消费者财务义务? 
  • 消费者很可能只能在艰辛的情况下履行合同规定的消费者财务义务吗?

在维持法院上周驳回ASIC案的最初决定时,Jacqueline Gleeson法官和Michael Lee法官发现Westpac使用费用基准通过其ADS进行有条件批准的做法确实满足了借款人是否适合贷款的考虑。

格里森法官特别指出,西太平洋银行(Westpac)适用“ 70%比率规则”(如果消费者申报的生活支出超过月收入的70%就会触发),足以满足借款人的财务状况。   

她说:“在每种情况下,通过采用70%比率规则,西太平洋银行的确将消费者申报的生活费纳入了美国存托凭证的组成部分,”

李法官表示同意,并补充要求贷方无需考虑``收集的所有信息,无论其与不适合性评估的相关性或重要性''。

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李法官回覆了法官奈·佩拉姆(Nye Perram)的原始判决,他承认,放贷人可能会考虑到借款人在获得住房贷款(调整紧缩)后调整其消费行为的承诺。

他说:“简单地将支出标记为申报的生活支出,而消费者将支出记入当前生活方式,这一事实并不一定会改变其性质。

“很明显,消费者可以选择并且可以预期放弃特定的生活费用,以履行其在信贷合同下的财务义务。”

李法官得出结论,贷方通过应用费用基准来评估借款人对贷款的适合性并不合适。

他说:“这是一个不寻常的案例,指的是严重缺乏遵守负责任的贷款规范的情况,而与考虑任何特定消费者的任何事实背道而驰。”

“西太平洋银行的工作是评估适用性,尽管不是决定性的,但就我而言,西太平洋银行将重点放在以HEM基准表示的独立客观数据上,并以声明的方式使用申报的生活费用,这在直觉上并不奇怪-通过使用“ 70%比例规则”。”

ASIC目前 考虑 下一步,监管机构有权向高等法院提起诉讼。

[有关: ASIC在负责任的贷款损失中考虑进一步行动]

法院考虑基准,“紧缩皮带”
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查贝尔·卡迪布(Charbel Kadib)

查贝尔·卡迪布(Charbel Kadib)是Momentum Media抵押贷款标题的新闻编辑。

在2017年加入团队之前,Charbel在公共关系代理机构Fifty Acres和传播与艺术部完成了实习。

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